Le crédit relais est un dispositif financier permettant à un particulier de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son logement actuel. En effet, la vente d’un bien prend parfois du temps et il peut être difficile de savoir quand les fonds seront disponibles. Le crédit relais offre donc une solution pour pallier cette incertitude et faciliter la réalisation de projets immobiliers.
Qu’est-ce que le crédit relais?
Le crédit relais est un prêt bancaire à court terme accordé aux particuliers qui souhaitent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur résidence principale. Il s’appuie sur la valeur estimée du bien immobilier en cours de vente et permet ainsi de disposer des fonds nécessaires à l’acquisition du nouveau logement.
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa souplesse: il permet aux emprunteurs de bénéficier d’un délai pour vendre leur logement actuel sans avoir à attendre la disponibilité des fonds issus de cette vente. Ce dispositif est donc particulièrement adapté aux personnes qui, par exemple, doivent déménager rapidement pour des raisons professionnelles ou familiales.
Les différents types de crédits relais
Il existe deux principaux types de crédits relais, selon les besoins et la situation financière des emprunteurs:
- Le crédit relais sec: ce type de crédit relais ne concerne que le financement de l’achat du nouveau logement, sans inclure les frais liés à la vente du bien actuel (frais d’agence, frais de notaire, etc.). Il est généralement utilisé lorsque l’emprunteur dispose déjà d’un apport personnel suffisant pour couvrir les frais annexes.
- Le crédit relais accompagné: dans ce cas, le crédit relais est associé à un crédit immobilier classique pour financer l’intégralité du projet, y compris les frais liés à la vente du bien actuel. Ce dispositif est adapté aux personnes qui n’ont pas d’apport personnel ou dont l’apport est insuffisant pour couvrir l’ensemble des coûts.
Comment fonctionne le crédit relais?
Le montant accordé dans le cadre d’un crédit relais dépend généralement de la valeur estimée du bien immobilier en cours de vente. Les banques accordent en général entre 50% et 80% de cette valeur, en tenant compte des éventuelles dettes restantes sur le bien (prêt immobilier en cours, par exemple).
La durée du crédit relais varie généralement entre 12 et 24 mois, avec une possibilité de prolongation si la vente du bien initial tarde à se concrétiser. Pendant cette période, l’emprunteur rembourse uniquement les intérêts du prêt (on parle alors d’une période de franchise partielle), ce qui permet de limiter les mensualités durant cette période transitoire.
Une fois la vente du bien initial réalisée, l’emprunteur rembourse le capital emprunté dans le cadre du crédit relais et bascule sur le remboursement de son nouveau prêt immobilier classique, si ce dernier a été souscrit en parallèle.
Les risques liés au crédit relais
Même s’il représente une solution intéressante pour financer un projet immobilier, le crédit relais n’est pas sans risques. En effet, si la vente du bien initial tarde à se concrétiser ou si le prix de vente obtenu est inférieur à l’estimation initiale, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté pour rembourser son crédit relais.
Pour limiter ces risques, il est essentiel de bien évaluer la valeur de son bien immobilier et d’être réaliste quant aux délais de vente. Il est également recommandé de prévoir une marge de sécurité dans le calcul du montant du crédit relais, afin d’anticiper d’éventuelles fluctuations du marché immobilier.
Les alternatives au crédit relais
Si le crédit relais ne correspond pas à votre situation ou si vous souhaitez explorer d’autres options pour financer votre projet immobilier, plusieurs alternatives existent:
- La vente avec faculté de rachat: cette solution consiste à vendre son bien immobilier à un investisseur qui s’engage à le louer au vendeur pendant une période déterminée (généralement entre 6 mois et 5 ans), avec une option de rachat à l’issue de cette période. Cette option permet de disposer rapidement des fonds issus de la vente tout en conservant la possibilité de récupérer son bien par la suite.
- Le prêt in fine: ce type de prêt immobilier prévoit un remboursement du capital emprunté en une seule fois, à la fin du contrat, et des intérêts payés mensuellement. Il offre ainsi une certaine souplesse dans la gestion de trésorerie et peut être adapté aux projets immobiliers avec des délais de réalisation incertains.
Le crédit relais, en facilitant le financement d’un nouveau projet immobilier avant la vente d’un bien existant, est un dispositif intéressant pour les particuliers souhaitant réaliser un achat dans des conditions optimales. Toutefois, il convient d’être vigilant quant aux risques liés à ce type de prêt et d’étudier attentivement les alternatives pour choisir la solution la mieux adaptée à sa situation.